6月26日下午，民生银行（SH600016，股价3.76元，市值1646亿元）在北京召开2023年年度股东大会。《每日经济新闻》记者在现场注意到，众多股东与民生银行董事长及高管层对话近两小时。

　　一位投资者提问，“东方集团近期也出现了流动性问题，对民生银行资产质量有多少影响？”民生银行副行长黄红日接过问题说，“东方集团关联授信情况在我们去年年报中也披露了，年报中东方集团在我行贷款余额有90余亿元，相关贷款担保方式以房产抵押、股权质押为主，同时也追加了实控人连带责任担保。”

　　此外，投资者在现场还提出“净息差收窄”“股价偏低”“资产质量风险”等相关问题。

　　将继续强化贷后管理力度，确保银行债权风险可控

　　有投资者关心资产质量问题，希望明确未来资产质量走势。民生银行董事长高迎欣表示，过去几年间，该行对已出现的不良，以及潜在不良等“问题资产”加快处置。

　　图片来源：民生银行2024年一季度报告

　　高迎欣指出，由于能够把握较好的时机，可以说解决了历史存量的主要问题，把这段时期叫作“银行夯实期”。不过，过去两年由于房地产发展模式转变，以及地方政府平台债务情况，还需要今年或明年一年的时间来真正稳住。

　　高迎欣说，目前看挑战主要是房地产板块，总体看，有挑战，但比过去更为稳固。

　　针对有投资者提出的东方集团（SH600811，股价0.73元，市值26.71亿元）流动性相关问题，民生银行副行长黄红日表示，东方集团贷款在民生银行贷款中占比较低，预计对银行经营管理也不会产生重大影响。他说，已关注东方集团大额存款提取受限等情况，后续继续加强对东方集团的风险监测，积极推动风险化解工作，同时依法保障银行债权人和股东的合法权益。

　　图片来源：民生银行2023年财报

　　黄红日说，已注意到，因受宏观经济影响，以及房地产行业风险变化影响，个别股东也出现了流动性风险信号，下一步将继续强化贷后管理力度，重点关注这些企业经营情况变化，实时监测风险舆情，及时调整授信策略，确保银行债权风险可控。

　　此外，净息差的问题也受到投资者高度关注。民生银行董事长高迎欣表示，目前正考虑负债成本如何降低。民生银行过去的激励模式注重资产业务，因为资产业务产生收入，造成了大家只关注资产。而负债业务，不是短期即可见到明显成效，需要长期投入和积累，因此这是未来几年着重推动的方面。对于投资者提出要改善净息差的建议，高迎欣说，这正是民生银行在做的，需要根据环境变化及时调整策略。

　　小微金融致力于平衡好增量、控制风险、降融资成本的关系

　　股东大会上，有投资者提问，“小微金融曾是民生银行的优势，但如今所有银行都做小微金融，民生银行这一优势能否保持？”

　　对此，民生银行副行长石杰表示，一是与同业相比，民生银行有更强的战略定位优势。从2008年起，民生银行制定了小微金融战略。多年来，无论面临多大环境压力，历届董事会始终坚持小微战略不动摇，在这种战略定位基础上有了相应的专业积累。

　　二是民生银行16年间持续培养小微金融专属服务团队。目前该行有将近5000人的团队专业做小微金融，服务在2400个网点，形成现在较强的线上线下专业网络。

　　三是商业模式上，根据环境变化不断调整客群结构、客群定位和服务模式。从早期提出联保、互保、互助基金，到后来提出结算先行、房产抵押，再到现在大中小微一体化。过程中不断改变作业模式，不断重新适应，不断重塑商业模式。

　　四是再造风控模式，进一步强化全流程风控。通过全面复盘，找出贷前贷中贷后特别是管理中的操作性风险、道德性风险等管理缺陷，通过全面总结风险漏洞，细化制度，强化执行，通过数字化工具、智能化风控全面提升风险管理能力。

　　石杰坦言，从目前经营状况来看，民生银行小微业务也面临很多挑战，比较突出的是如何实现小微金融可持续发展，即如何平衡好增量、控制风险、降融资成本这个“不可能三角”。

　　具体到股份制银行在线炒股配资服务，当前小微业务面临来自大型银行和互联网银行的双重夹击。面对一系列挑战，石杰提出，一是不忘初心，二是做好资源配置，在考核激励、数字技术等方面加大倾斜力度，打造差异化竞争力。接下来，将在产品和服务线上化的丰富度和适配度方面，特别是在专注于各金融场景业务专业化方面，对小微业务智能化方面付出更多努力。石杰透露，这方面已有详细规划。